FRONTERAS DEL CONOCIMIENTO
Revista Científica Multidisciplinaria
ISSN: 3091-1818
Artículo Original
Acceso al crédito productivo y su efecto en el crecimiento empresarial de las pymes
comerciales de Guayaquil durante el período postpandemia 2022-2025
Access to productive credit and its effect on the business growth of commercial smes in Guayaquil
during the post-pandemic period 2022-2025
Resumen
El acceso al crédito productivo constituye un factor relevante para la recuperación y el crecimiento de
las
pequeñas
y
medianas
empresas
(PYMES),
particularmente
durante
el
período
posterior
a
la
pandemia de COVID-19. El presente estudio analiza la relación entre el acceso al crédito productivo y
el crecimiento empresarial de las PYMES comerciales de Guayaquil durante el período 2022-2025. La
investigación se sustentó en la revisión documental y el análisis de datos secundarios provenientes
principalmente
del
Instituto
Nacional
de
Estadística
y
Censos
(INEC),
la
Superintendencia
de
Compañías,
Valores
y
Seguros
y
BanEcuador.
El
crecimiento
empresarial
se
examinó
mediante
indicadores relacionados con la evolución de las ventas y la generación de empleo. Los resultados
muestran una evolución favorable del sector: los ingresos por ventas de las PYMES comerciales de
Guayaquil
aumentaron
de
USD
10,01
mil
millones
en
2022
a
USD
11,98
mil
millones
en
2025,
equivalente
a
un incremento
aproximado del 19,68 %,
mientras
que
el empleo pasó de 183.430
a
186.888
plazas,
con
un
crecimiento
cercano
al
1,88
%.
Asimismo,
se
identificó
que,
pese
a
la
recuperación empresarial observada, persisten restricciones asociadas con los requisitos de aprobación,
los
costos
financieros
y
las
condiciones
de
acceso
al
financiamiento.
Se
concluye
que
el
crédito
productivo
mantiene
una
relación
favorable
con
el
crecimiento
empresarial,
al
facilitar
recursos
destinados al capital de trabajo, la adquisición de activos y las inversiones productivas; sin embargo,
las
condiciones
de
financiamiento
continúan
constituyendo
una
limitación
para
el
desarrollo
y
la
competitividad de las PYMES.
Palabras
clave:
crédito
productivo;
crecimiento
empresarial;
PYMES;
financiamiento;
Guayaquil;
pospandemia.
Abstract
Access to productive credit is a relevant factor in the recovery and growth of small and medium-sized
enterprises (SMEs), particularly during the post-COVID-19 period. This study analyzes the relationship
between access to productive credit and the business growth of commercial SMEs in Guayaquil during
the 2022-2025 period. The research was based on documentary review and the analysis of secondary
data
obtained
mainly
from
Ecuador's
National
Institute
of
Statistics
and
Censuses
(INEC),
the
Superintendency
of
Companies,
Securities
and
Insurance,
and
BanEcuador.
Business
growth
was
examined through indicators related to sales performance and employment generation. The results show
a favorable evolution of the sector: sales revenues of commercial SMEs in Guayaquil increased from
USD 10.01 billion in 2022 to USD 11.98 billion in 2025, representing an approximate increase of
19.68%, while employment rose from 183,430 to 186,888 jobs, an increase of approximately 1.88%.
Despite the observed business recovery, restrictions related to approval requirements, financial costs,
and financing access conditions persist. The study concludes that productive credit has a favorable
relationship with business growth by providing resources for working capital, asset acquisition, and
productive
investment;
however,
financing
conditions
continue
to
limit
the
development
and
competitiveness of SMEs.
Keywords:
productive credit; business growth; SMEs; financing; Guayaquil; post-pandemic period.
Marcos Josué Zurita Figueroa.
https://orcid.org/0009-0007-4994-5151
marcos.zurita.figueroa@uagraria.edu.ec
Facultad de Economía Agrícola,
Universidad Agraria del Ecuador.
Guayaquil - Ecuador
Cita a este artículo:
Zurita Figueroa, M. J.
(2024). Acceso al crédito productivo y su
efecto en el crecimiento empresarial de las
PYMES comerciales de Guayaquil durante
el
período
pospandemia
2022-2025.
Fronteras del Conocimiento, 3
(4), 34-47.
Artículo recibido: 20 de octubre de 2024
Aceptado para publicación:
18 de
noviembre de 2024
Publicado: 31 de diciembre de 2024
Conflictos de intereses: Ninguno que
declarar
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Vol.3 No. 4 (2024) Octubre - Diciembre
Introducción
Las pequeñas y medianas empresas, o PYMES, son clave para el desarrollo económico de los
países. Contribuyen a generar empleo, dinamizan el comercio y fortalecen la productividad
local. En Ecuador, especialmente en ciudades como Guayaquil, las PYMES juegan un papel
fundamental en la economía. Después de la crisis provocada por el COVID-19, las PYMES
enfrentaron desafíos relacionados con el financiamiento, la digitalización y la sostenibilidad, lo
que ocasionó una reducción en sus ingresos y en su personal.
Para superar estos desafíos, es importante implementar estrategias que ayuden a fortalecer la
economía
empresarial.
El
acceso
a
recursos
productivos
es
fundamental
para
impulsar
el
crecimiento
y
la
sostenibilidad
de
los
negocios.
Esto
incluye
financiamiento,
herramientas
tecnológicas, capacitación y otros recursos necesarios para fortalecer su capacidad productiva
y competitiva.
El acceso a crédito productivo y el crecimiento empresarial de las PYMES a nivel internacional.
El crédito productivo a nivel internacional se define como un mecanismo de financiamiento
destinado a actividades que generan ingresos, inversión y expansión económica. Este tipo de
crédito permite financiar la adquisición de maquinaria, tecnología,
infraestructura, capital de trabajo y otros recursos orientados al incremento de la productividad
empresarial. Diversos organismos internacionales sostienen que el acceso al financiamiento
productivo constituye un elemento esencial para el desarrollo de las PYMES, dado que facilita
procesos de innovación, competitividad y generación de empleo (World Bank Group, 2025).
Según la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (2020), las pequeñas
empresas fueron particularmente vulnerables debido a sus limitados recursos financieros y a su
menor capacidad para afrontar períodos prolongados de reducción de ingresos. La pandemia no
solo afectó a las PYMES, sino también al desempeño económico de los países.
Situación del acceso al crédito productivo y desarrollo empresarial de las PYMES en América
Latina
En América Latina, la pandemia afectó significativamente a las PYMES debido a la reducción
de las ventas y la paralización de las actividades económicas. Como consecuencia, muchas
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Vol.3 No. 4 (2024) Octubre - Diciembre
empresas
enfrentaron
dificultades
financieras
que
comprometieron
su
sostenibilidad
y
crecimiento.
Diversos estudios señalan que las entidades financieras suelen percibir a las PYMES como
organizaciones de mayor riesgo debido a la limitada disponibilidad de información financiera,
la ausencia de historiales crediticios consolidados y la falta de estados financieros auditados
(Fong, Maldonado, & Riascos, 2022). A estas limitaciones se suma la exigencia de garantías
reales
que
muchas
PYMES
no
están
en
capacidad
de
presentar.
En
numerosos
casos,
las
PYMES
operan
en
locales
arrendados
o
poseen
pocos
activos
que
puedan
utilizarse
como
respaldo
para
obtener
financiamiento.
Estas
limitaciones
restringen
el
acceso
al
crédito
productivo
y
reducen
las
oportunidades
de
inversión,
crecimiento
y
competitividad
de
las
PYMES en la región.
Durante
los
años
posteriores
a
la
pandemia,
los
bancos
de
desarrollo
contribuyeron
significativamente a ampliar la disponibilidad de recursos para las PYMES afectadas por la
crisis económica (CEPAL, 2021).
El crédito productivo y crecimiento de las PYMES en Ecuador.
En Ecuador, los créditos dirigidos a las PYMES son gestionados por BanEcuador, institución
creada
mediante
el
Decreto
Ejecutivo
N.º
677
el
13
de
mayo
de
2015
para
fortalecer
el
desarrollo económico del país. De acuerdo con BanEcuador (2026), las PYMES que poseen
ventas anuales superiores a $300000.00 podrán acceder al crédito pyme general, preferencial,
energética, impulso transporte, fomento minería y bantranspor.
Tabla 1
N° de PYMES en Ecuador
|
AÑO
|
2022
|
2023
|
2024
|
2025
|
|
Mediana empresa A
Mediana empresa B
|
9299
|
9806
|
9885
|
9872
|
|
6322
|
6643
|
6834
|
6851
|
|
P. empresa
|
57711
|
60113
|
61977
|
62409
|
Fuente: Elaboración propia, (INEC, 2026).
Los datos muestran que el número de PYMES en Ecuador aumentó entre 2022 y 2025. Las
pequeñas empresas registraron el mayor crecimiento, pasando de 57.711 a 62.409, mientras que
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el total de PYMES aumentó de 73.332 a 79.132. Este comportamiento refleja una recuperación
económica progresiva y un mayor dinamismo empresarial en el período postpandemia.
Acceso
al
crédito
productivo
y
crecimiento
empresarial
de
las
PYMES
comerciales
de
Guayaquil en el período postpandemia
De
acuerdo
con
Ríos,
Maliza,
Rodríguez,
Echeverria,
&
Smolij
(2023),
el
acceso
al
financiamiento constituye una de las principales limitaciones para las PYMES, debido a que las
entidades financieras las consideran organizaciones de mayor riesgo y, en consecuencia, les
otorgan créditos bajo condiciones menos favorables. Adicionalmente, los elevados requisitos
de aprobación y los costos financieros restringen la capacidad de inversión en innovación y
expansión, afectando su crecimiento empresarial. En este contexto, resulta pertinente analizar
la evolución de las PYMES durante el período 2022-2025.
A continuación, se presentan datos sobre la cantidad de PYMES registradas en Guayaquil.
Tabla 2
N° de pequeñas empresas en Guayaquil
|
2022
|
2023
|
2024
|
2025
|
|
12336
|
12801
|
13260
|
13196
|
Fuente: Elaboración propia, (INEC, 2026).
Según el INEC, el número de pequeñas empresas en Guayaquil pasó de 12.336 en 2022 a 13.260
en 2024. Aunque en 2025 se registró una ligera disminución a 13.196 empresas, la tendencia
general evidencia un crecimiento del sector.
Tabla 3
N° de medianas empresas en Guayaquil
|
2022
|
2023
|
2024
|
2025
|
|
1986
|
2095
|
2054
|
2042
|
Fuente: Elaboración propia, (INEC, 2026).
En
2022
se
registraron
1.986
medianas
empresas,
cifra
que
aumentó
a
2.095
en
2023.
Posteriormente, el
número disminuyó
ligeramente a 2.054 en 2024 y a 2.042 en 2025;
sin
embargo, el crecimiento acumulado respecto a 2022 fue del 2,82 %.
4
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Vol.3 No. 4 (2024) Octubre - Diciembre
A
pesar
del
crecimiento
observado
en
el
número
de
PYMES
en
Guayaquil,
persisten
limitaciones
relacionadas
con
el
acceso
al
crédito
productivo.
En
este
contexto,
resulta
necesario analizar cómo el financiamiento influye en el crecimiento empresarial de las PYMES
comerciales durante el período 2022-2025.
Marco teorico
Crédito productivo
Sistema financiero y financiamiento empresarial
De
acuerdo
con
(Serrano,
2012)
el
sistema
financiero
es
el
conjunto
de
instituciones
que
facilitan la circulación de recursos dentro de la economía. Su importancia radica en que permite
a las empresas acceder a fuentes de financiamiento para desarrollar sus actividades productivas
y promover su crecimiento.
Las
fuentes
de
financiamiento
empresarial
constituyen
los
recursos
que
permiten
a
las
organizaciones financiar sus
operaciones y proyectos
de expansión. A nivel mundial,
estas
pueden
provenir
de
fuentes
internas
o
externas.
En
Ecuador,
las
PYMES
recurren
principalmente
a
recursos
propios
y
a
créditos
otorgados
por
instituciones
financieras
para
fortalecer sus operaciones y favorecer su desarrollo empresarial (Delgado & Chávez, 2018).
Crédito productivo
Según
Espinoza
(2020),
el
crédito
productivo
es
un
financiamiento
destinado
a
personas
naturales o jurídicas para el desarrollo de actividades económicas generadoras de ingresos y
crecimiento empresarial. Su finalidad es apoyar la inversión, la producción y el fortalecimiento
de los negocios. En el caso de las PYMES, estos recursos suelen destinarse a la adquisición de
maquinaria,
tecnología,
inventarios
o
capital
de
trabajo,
con
el
propósito
de
mejorar
su
productividad y competitividad.
De acuerdo con BanEcuador (2026) las PYMES pueden acceder a modalidades como el Crédito
Pyme
General
y
el
Crédito
Pyme
Preferencial,
diseñadas
para
financiar
capital
de
trabajo,
activos fijos e inversiones que contribuyan al fortalecimiento y crecimiento de las actividades
empresariales.
5
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Vol.3 No. 4 (2024) Octubre - Diciembre
Fuente: (Espinoza, 2020)
Entre 2016 y 2018, el crédito público comercial destinado a las PYMES registró un crecimiento
del 53,3 %, alcanzando los USD 89,91 millones, lo que evidencia la importancia de este tipo de
financiamiento para la inversión empresarial. Tras la liquidación del BNF en 2016, la cartera
crediticia
se
concentró
y
se
distribuyó
de
manera
equilibrada
al
cierre
de
2018
entre
BANECUADOR
(51,23
%)
y
la
CFN
(48,77
%),
reflejando
una
mayor
especialización
institucional del Estado en la atención de este sector.
Tasas de interés y condiciones crediticia
De acuerdo con BanEcuador (2026), las condiciones crediticias comprenden aspectos como el
monto financiado, el plazo de pago y la tasa de interés aplicada al crédito. Para junio de 2026,
la tasa efectiva anual referencial para el segmento Productivo PYMES fue del 9,73
%, mientras que la tasa máxima alcanzó el 10,18 %. Estos indicadores evidencian la relevancia
de dichos factores en el costo y acceso al financiamiento empresarial.
Políticas públicas de financiamiento para PYMES
Las
políticas
públicas
de
financiamiento
para
las
PYMES
constituyen
estrategias
implementadas por el Estado con el propósito de facilitar el acceso al crédito y fortalecer el
desarrollo empresarial (Pinagorte & Díaz, 2021).
El sistema financiero presenta distintos enfoques normativos y comerciales según su naturaleza.
Mientras la banca privada fundamenta sus decisiones en el análisis del riesgo de mercado y el
historial crediticio del cliente (Banco Pichincha, 2026), la banca pública prioriza el desarrollo
productivo y la inclusión social mediante tasas competitivas y garantías flexibles (BanEcuador,
6
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2026). Por su parte, la banca mixta equilibra ambos enfoques al exigir solidez financiera y dos
años de operación estable, pero otorgando plazos de hasta 7 años y líneas preferenciales para
sectores clave como la agroindustria y el liderazgo femenino (Banco del Pacífico, 2026).
PYMES
Fuente: Elaboración propia, información de (Banco Internacional, 2026)
Situación de las PYMES en Guayaquil
De acuerdo con (Paredes, Martillo, & Ordoñez, 2023) las PYMES de Guayaquil mantienen una
participación significativa dentro del sector productivo y disponen de diversas alternativas de
financiamiento; sin embargo, muchas de ellas continúan enfrentando dificultades para acceder
a fuentes de capital más amplias debido a limitaciones asociadas a la cultura financiera. En este
sentido,
fortalecer
el
conocimiento
sobre
los
instrumentos
de
financiamiento
y
facilitar
el
acceso
al
crédito
productivo
puede
contribuir
al
crecimiento,
la
competitividad
y
la
sostenibilidad de las PYMES en el mercado local.
Crecimiento empresarial de las PYMES
Definición
Según
la
teoría
de
Duncker
citado
por
Murillo
(2002),
el
crecimiento
empresarial
está
estrechamente
relacionado
con
la
capacidad
de
innovación
de
las
organizaciones
y
con
el
desarrollo
de
iniciativas
emprendedoras
que
permitan
identificar
y
aprovechar
nuevas
oportunidades de mercado.
7
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Factores del crecimiento empresarial
Porter (2016), señala que la competitividad y el crecimiento empresarial están influenciados
por cinco fuerzas fundamentales: la rivalidad entre competidores, el poder de negociación de
clientes y proveedores, la amenaza de productos sustitutos y la entrada de nuevos competidores.
El análisis de estas fuerzas permite evaluar la rentabilidad y sostenibilidad de las empresas
dentro de su sector económico.
Ilustración 2 Cinco Fuerzas de Porter.
Fuente: (Porter, 2016).
Indicadores de crecimiento en PYMES
La variable dependiente de esta investigación corresponde al crecimiento empresarial de las
PYMES comerciales de Guayaquil. Este crecimiento será evaluado mediante indicadores de
desempeño económico y financiero, particularmente a través de la evolución de las ventas y la
generación de empleo durante el período 2022-2025. La información será obtenida de fuentes
oficiales,
como
el
Registro
Estadístico
de
Empresas
del
INEC
y
la
Superintendencia
de
Compañías, Valores y Seguros.
8
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Gráfico 1
Generación de ingresos por ventas de PYMES en Guayaquil
Fuente: Elaboración propia con datos de (Superintendencia de compañias, valores y seguros, 2026)
Se observa un incremento sostenido en los ingresos por ventas de las PYMES comerciales de
Guayaquil, los cuales pasaron de USD 10,01 mil millones en 2022 a USD 11,98 mil millones
en
2025.
Este
comportamiento
refleja
una
recuperación
progresiva
y
una
expansión
de
la
actividad comercial durante el período posterior a la pandemia.
Gráfico 2
Generación de empleo en PYME en la ciudad de Guayaquil
9
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Fuente: Elaboración propia, información de (INEC, 2026)
La generación de empleo presenta una tendencia favorable entre 2022 y 2025. El crecimiento
más significativo se registra entre 2023 y 2024, lo que evidencia una mayor capacidad de las
PYMES comerciales para generar puestos de trabajo a medida que se consolidó la recuperación
económica.
Resultados
Los
resultados
se
obtuvieron
al
documento
revisar
y
datos
que
ya
existían.
Estos
datos
provienen principalmente de INEC, de la Superentendía de Compañías, Valores y Seguros, y
de BanEcuador de esta forma se estudió como ha cambiado el financiamiento productivo y
cómo se relaciona con las medidas de crecimiento de las empresas.
Evolución del número de PYMES en Ecuador
Gráfico 3
Evolución del número de PYMES en Ecuador
Fuente: Elaboración propia, información de (INEC, 2026)
Entre 2022 y 2025, el número de PYMES en Ecuador aumentó, ya que al principio había 73.332
empresas en 2022 luego en 2025 se encontró 79.132 empresas esto significa que el número de
empresas creció un 7,91 %, es decir que la mayoría de estas empresas eran pequeñas.
Indicadores de crecimiento empresarial en Guayaquil
10
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Para saber cómo crecieron las empresas pequeñas y medianas de Guayaquil se miran dos cosas
la cantidad de dinero que ganaron por vender cosas y la cantidad de personas que contrataron.
La cantidad de dinero que ganaron por vender cosas subió de 10.01 mil millones de dólares en
2022 a 11.98 mil millones de dólares en 2025 esto es un aumento de aproximadamente el 19.68
%, por otro lado, la cantidad de personas que trabajan en estas empresas subió de 183.430 en
2022 a 186.888 en 2025 esto es un aumento de aproximadamente el 1.88 %.
Gráfico 4
Ingresos por ventas de PYMES comerciales de Guayaquil
Fuente: Elaboración propia, información de (Superintendencia de compañias, valores y seguros,
2026)
Gráfico 5
Generación de empleo en PYMES de Guayaquil
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Fuente: Elaboración propia, información de (INEC, 2026)
Condiciones del crédito productivo
El documento también menciona que en junio de 2026 la tasa efectiva anual referencial del
segmento Productivo PYMES fue del 9,73 % la tasa máxima llegó a un 10,18%. Estos datos
son importantes porque el costo del financiamiento puede afectar las decisiones de inversión y
la capacidad de crecimiento de las empresas.
Discusión
En la presente investigación se determinó que el acceso al crédito productivo constituye un
factor
relevante
para
el
crecimiento
empresarial
de
las
PYMES,
debido
a
que
facilita
la
obtención de recursos destinados al capital de trabajo, adquisición de activos e inversiones
productivas.
Durante
el
período
2022-2025,
se
evidenció
un
incremento
en
el
número
de
PYMES en Ecuador, pasando de 73.332 a 79.132 empresas. No obstante, persisten limitaciones
relacionadas con los requisitos de aprobación, los costos financieros y las condiciones de acceso
al crédito, factores que pueden restringir la capacidad de inversión, innovación y expansión
empresarial (Ríos, Maliza, Rodríguez, Echeverria, & Smolij, 2023).
Por
consiguiente,
los
resultados
permiten
establecer
que
el
acceso
al
crédito
productivo
mantiene una relación favorable con el crecimiento empresarial de las PYMES comerciales de
Guayaquil
durante
el
período
postpandemia,
aunque
las
condiciones
de
financiamiento
continúan representando un factor que puede limitar su desarrollo y competitividad.
Conclusión
La investigación permitió concluir que el crédito productivo constituye un elemento relevante
para
el
crecimiento
empresarial
de
las
PYMES,
al
proporcionar
recursos
destinados
al
financiamiento
de
sus
actividades
productivas
e
inversiones.
Asimismo,
se
evidenció
un
crecimiento
de
las
PYMES
durante
el
período
2022-2025;
sin
embargo,
las
dificultades
relacionadas con el acceso y las condiciones del financiamiento continúan representando una
limitación para su desarrollo y competitividad.
12
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Vol.3 No. 4 (2024) Octubre - Diciembre
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